Банк России планирует расширить тарифный коридор по ОСАГО

Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" (далее – Закон № 40-ФЗ) обязывает владельцев транспортных средств (далее – ТС) страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании автомобиля.

Такая обязанность распространяется на владельцев всех используемых на территории России ТС, за исключением отдельных категорий (ст. 4 Закона № 40-ФЗ).

Регулированием страховых тарифов по обязательному страхованию занимается Банк России. Именно он уполномочен на утверждение экономически обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов – их минимальных и максимальных значений, коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору ОСАГО. При этом срок действия предельных размеров базовых ставок страховых тарифов и коэффициентов не может быть менее года (ст. 8 Закона № 40-ФЗ).

В настоящее время действуют страховые тарифы по ОСАГО, утвержденные Указанием Банка России от 28 июля 2020 г. № 5515-У. Но в ближайшее время регулятор планирует их скорректировать – соответствующий проект нового указания уже разработан и опубликован на федеральном портале проектов нормативных правовых актов. Регулятор предлагает:

• расширить "тарифный коридор" базовых ставок страхового тарифа в обе стороны;
• скорректировать отдельные значения коэффициента территории преимущественного использования ТС;
• снизить коэффициент в зависимости от возраста и стажа для возрастных и опытных водителей, коэффициент "бонус-малус" для водителей с безаварийной историей вождения;
• актуализировать значения коэффициента за неограниченное количество допущенных к управлению ТС водителей.

На ключевых положениях инициативы остановимся более подробно.

Базовые ставки страховых тарифов

Тарифный коридор по ОСАГО планируется расширить за счет снижения минимальных и увеличения максимальных значений базового тарифа. По расчетам регулятора, для легковых автомобилей физлиц диапазон расширения базовых ставок как вниз, так и вверх составит 10%, для общественного транспорта (автобусов, осуществляющих регулярные перевозки пассажиров, троллейбусов и трамваев) – 4,9%, а для других категорий ТС, включая такси, – 30%.

В частности, минимальные пороговые значения для ТС категорий "A" и "M" (мотоциклов, мопедов и легких квадрициклов) предлагается снизить с 625 руб. до 438 руб., для ТС категорий "B" и "BE" для юрлиц – с 1646 руб. до 1152 руб., для физлиц и ИП – с 2471 руб. до 2224 руб., для такси – с 2877 руб. до 2014 руб. При этом максимальные значения базового тарифа для мотоциклов и мопедов могут увеличиться с 1548 руб. до 2013 руб., а для легковых автомобилей – с 3493 руб., 5436 руб. и 9619 руб. до 4541 руб., 5980 руб. и 12 505 руб. соответственно для юрлиц, физлиц, включая ИП, и такси.

В свою очередь, для грузовиков с разрешенной максимальной массой до 16 т тарифный коридор предусмотрен проектом в пределах 1572-7884 руб., а более 16 т – 2367-11 871 руб. Напомним, сейчас аналогичные значения составляют 2246-6064 руб. и 3382-9131 руб. соответственно. Изменения коснутся также и других ТС – маршруток, автобусов, троллейбусов, трамваев, самоходных машин.

По-прежнему будет оговорка о приоритете категории ТС при определении базовой ставки страхового тарифа в случае, если в документе, на основании которого определяются сведения о ТС (паспорт или свидетельство о регистрации ТС), имеются расхождения между категорией и типом ТС.

Коэффициенты страховых тарифов

В проекте указания коэффициенты страховых тарифов, как и ранее, определяются в зависимости от:

• территории преимущественного использования ТС;
• количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды (далее – КБМ, "бонус-малус");
• технических характеристик (мощности двигателя) ТС;
• отсутствия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление ТС только указанными страхователем водителями;
• характеристик (навыков) допущенных к управлению ТС водителей (стажа управления ТС, соответствующими по категории ТС, в отношении которого заключается договор обязательного страхования, возраста водителя);
• сезонного и иного временного использования ТС;
• срока действия договора ОСАГО.

Так, с учетом территории преимущественного использования ТС, которая определяется для физлиц исходя из места жительства собственника ТС, а для юрлиц – по месту его нахождения, для ТС, за исключением самоходных машин, коэффициенты предполагается установить в пределах 0,68-1,88 (сейчас – 0,64-1,99). Например, в Москве коэффициенты страховых тарифов могут снизиться с 1,9 до 1,8, в Санкт-Петербурге – с 1,72 до 1,64. В Севастополе, наоборот, их планируется увеличить с 0,64 до 0,76. Одинаковое значение коэффициентов страховых тарифов предлагается установить для:

• Курска, Орла, Пскова, Смоленска, Тамбова, Якутска, Армавира, Сочи, Туапсе, Ставрополя, Мурома, Калуги – 1,16;
• Волгограда, Великого Новгорода, Республики Адыгея, Горно-Алтайска, Улан-Удэ, Элисты, Петрозаводска, Альметьевска, Зеленодольска, Нижнекамска, Анапы, Геленджика, Железногорска, Норильска, Нефтеюганска – 1,24;
• Саранска, Брянска, Воронежа, Липецка, Южно-Сахалинска, Твери, Тулы, Ярославля, Ханты-Мансийска – 1,4;
• Владимира, Омска, Самары, Саратова, Томска, Сыктывкара, Ижевска – 1,48;
• Уфы, Краснодара, Новороссийска, Красноярска, Архангельска, Иваново, Новокузнецка, Нижнего Новгорода, Ростова-на-Дону, Екатеринбурга, Магнитогорска, Нижневартовска – 1,64;
• Казани, Перми, Тюмени, Сургута – 1,8 и т. д.

При этом для тракторов, самоходных дорожно-строительных и иных машин юридических и физических лиц, имеющих паспорт самоходной машины, а также подобных видов техники установлены отдельные – более низкие коэффициенты страховых тарифов (от 0,6 до 1,16).

Класс КБМ и коэффициент КБМ для расчета коэффициента страховых тарифов в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений при осуществлении обязательного страхования будет определяться за период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта включительно следующего за ним года. Коэффициенты КБМ на период КБМ предусмотрены в пределах 0,46-3,92 (сейчас – 0,5-2,45).

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от технических характеристик (мощности двигателя) ТС менять не планируется: для машин с мощностью двигателя до 50 лошадиных сил включительно – 0,6; свыше 50 до 70 включительно – 1; свыше 70 до 100 включительно – 1,1; свыше 100 до 120 включительно – 1,2; свыше 120 до 150 включительно – 1,4; свыше 150 лошадиных сил – 1,6. Сохранится и порядок определения мощности двигателя ТС – для этого по-прежнему будут использовать данные паспорта ТС или свидетельства о регистрации ТС, а если в них нет необходимой информации – то соответствующие сведения из каталогов заводов-изготовителей и других официальных источников. При этом, если в паспорте ТС мощность двигателя указана только в киловаттах, то при пересчете в лошадиные силы будет использоваться соотношение 1 киловатт-час = 1,35962 лошадиные силы.

Что касается коэффициентов страховых тарифов в зависимости от отсутствия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление ТС указанными страхователем водителями, то согласно проекту они должны увеличиться, но только для случаев, когда в договоре не ограничено количество лиц, допущенных к управлению ТС, и только в отношении физлиц. Такой коэффициент может возрасти с 1,94 до 2,32. При этом останутся прежними значения коэффициентов для юрлиц – 1,97 и для случаев ограничения количества лиц, допущенных к управлению ТС, в договоре ОСАГО – 1.

Скорректировать планируется и значения коэффициентов страховых тарифов в зависимости от характеристик (навыков) допущенных к управлению ТС водителей, а именно – стажа управления ТС и возраста водителя. Если в действующем Указании соответствующие коэффициенты определены в границах 0,90-1,93, то в проекте нового указания – 0,83-2,27. В случае одобрения проекта повышающий коэффициент страховых тарифов для водителя в возрасте 16-21 лет без водительского стажа составит 2,27, а с увеличением водительского стажа постепенно будет снижаться: при стаже 1 год – 1,92; при стаже 2 года – 1,84; 3-4 года – 1,65; 5-6 лет – 1,62.

Для сравнения аналогичные показатели для водителей возрастной категории 30-34 лет: без стажа – 1,56; со стажем 1 год – 1,50; 2 года – 1,48; 3-4 года – 1,05; 5-6 лет – 1,04. Если же водительский стаж превысит 14 лет, то коэффициент будет равен 0,95. Самый низкий коэффициент – 0,83 (в настоящее время – 0,90) предусмотрен для водителей в возрасте старше 59 лет при водительском стаже более 14 лет. Оговорено, что если собственником ТС является юрлицо, то рассматриваемый коэффициент увеличивается в 1,8 раза. Следует учитывать, что при определении водительского стажа используются данные водительского удостоверения о дате получения права управления ТС соответствующей категории.

Коэффициенты страховых тарифов в зависимости от сезонного и иного временного использования ТС и от срока действия договора ОСАГО менять не планируется. Напомним, первые установлены в пределах от 0,5 до 1, а вторые – от 0,2 до 1. Сохранятся и все действующие требования к структуре страховых тарифов, которые касаются брутто-ставки, нетто-ставки, резервов компенсационных выплат (гарантий и текущих компенсационных выплат) и расходов на осуществление обязательного страхования.

Анонсируя планируемые поправки в части коэффициентов страховых тарифов, Банк России указал на своем официальном сайте, что в результате пересмотра коэффициентов в зависимости от возраста и стажа водителя, а также коэффициентов за аварийность ("бонус-малус") для взрослых и опытных водителей дополнительная скидка составит до 8%, для аккуратных и безаварийных – еще до 8%. "Молодые и неопытные водители и лихачи будут платить больше. Кроме того, будет проведена дополнительная калибровка региональных коэффициентов", – подчеркнул регулятор.

Порядок применения страховых тарифов

Согласно проекту указания ключевые положения порядка применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору ОСАГО останутся неизменными. Страховщики по-прежнему смогут устанавливать базовые ставки страховых тарифов в границах максимальных и минимальных значений в зависимости от факторов, указанных ими в утвержденной методике расчета страховых тарифов. При наличии нескольких владельцев ТС, в отношении которого заключается договор ОСАГО, не предусматривающий ограничения количества лиц, допущенных к его управлению, будут применяться базовая ставка страхового тарифа и установленные в отношении владельца – собственника ТС коэффициенты в зависимости от отсутствия в договоре условия об управлении ТС только указанными страхователем водителями и от количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды. При определении размера последнего используются сведения о договорах обязательного страхования, осуществленных страховых возмещениях и компенсационных выплатах, содержащиеся в АИС ОСАГО. Как и ранее, в документе конкретизированы особенности определения коэффициента КБМ в зависимости от того, кто является владельцем ТС – физлицо или юрлицо.

При этом порядок применения страховых тарифов дополнится таблицей, которая поможет определить класс КБМ на 1 апреля 2021 года. Напомним, по общему правилу, класс КБМ водителя определяется ежегодно на период с 1 апреля по 31 марта года, следующего за годом определения класса, включительно. Он является неизменным в течение указанного периода и применяется по всем договорам обязательного страхования, предусматривающим возможность управления ТС данным водителем и заключенным в указанный период. Так, согласно проекту указания классу "М" КБМ соответствует значение коэффициента 2,45, классу "0" – 2,3, классу "1" – 1,55, классу "2" – 1,4, классу "3" – 1, классу "4" – 0,95, классу "5" – 0,9, классу "6" – 0,85, классу "7" – 0,8, классу "8" – 0,75, классу "9" – 0,7, классу "10" – 0,65, классу "11" – 0,6, классу "12" – 0,55, классу "13" – 0,5.

Наконец, сохранится и перечень факторов, применение которых не допускается при установлении страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов. В него включены:

• национальная, языковая и расовая принадлежность;
• принадлежность к политическим партиям, общественным объединениям;
• должностное положение;
• вероисповедание и отношение к религии.

Планируемое расширение границ тарифного коридора по ОСАГО позволит страховым компаниям еще больше снижать тариф аккуратным водителям и увеличивать стоимость страховки для автомобилистов с повышенным уровнем рисков. Напомним, страховщики начали применять индивидуальные тарифы ОСАГО с сентября 2020 года. "Средняя премия по легковым автомобилям физических лиц за год, когда тарифный коридор был расширен на 10% вниз и вверх, снизилась на 0,47% относительно августа 2020 года. При этом более чем в два раза (до 36%) увеличилась доля автолюбителей, которые при пролонгации договора сэкономили на ОСАГО более 10%", – подсчитал Банк России.

Проект Указания будет проходить независимую антикоррупционную экспертизу до 26 октября. До 8 ноября регулятор принимает предложения и замечания по проекту. В случае его одобрения документ вступит в силу через 10 дней после официального опубликования. Но стоит помнить, что изменение страховых тарифов не повлечет за собой изменение страховой премии, оплаченной страхователем по действовавшим на момент уплаты страховым тарифам, по договору обязательного страхования в течение срока его действия. Даже если в соответствии с правилами обязательного страхования страховщик и вправе потребовать от страхователя уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска, то ее размер должен определяться по действующим на момент ее уплаты страховым тарифам (п. 3 ст. 8 Закона № 40-ФЗ).

Источник: garant.ru